面对国内居民日益高涨的存款热情，业内人士提醒，自2026年1月起，存款超过50万元的储户务必牢记"二要二不要"原则，以实现存款收益最大化，并确保资金安全性和流动性。近年来，国人储蓄热情持续高涨。数据显示，2025年1月至11月，全国新增住户存款高达12.06万亿元，居民存款总额已突破160万亿元大关，人均存款超过11万元。如今，储蓄不再是中老年人的专属，越来越多的年轻人也加入了存钱大军。究其原因，民众热衷储蓄是为了应对疫情、失业、疾病等不确定性风险，同时也为未来的子女教育、购房首付和养老生活储备资金。
那么，存款超过50万元的储户，应该如何操作呢？
首先，务必谨记"二要"：
一要实现存款收益最大化。为了让手中的资金发挥更大价值，建议采取以下策略：第一，尽量选择股份制银行。通常情况下，股份制银行的存款利率高于国有银行。例如，国有银行三年期定期存款利率约为1.55%，而股份制银行可能提供1.75%的利率。第二，考虑购买股份制银行的大额存单。大额存单不仅利息收益可观，还具备可转让的优势，方便资金灵活调动。第三，将长期不用的资金存入三年期定期存款，锁定中长期利率，获取较高的利息收入。考虑到未来定期存款利率可能呈现下行趋势，提前锁定利率是明智之举。
二要确保存款的流动性安全。许多储户为了锁定较高的中长期利率，倾向于将大笔资金存为三年甚至五年以上的定期存款。然而，一旦遇到紧急情况需要用钱，提前支取将损失利息，只能按活期利率计算。因此，建议储户预留一部分资金用于短期存款，以备不时之需。例如，如果手中有50万元，可以将30万元存为三年期定期存款，10万元存为两年期定期存款，再将10万元存为一年期定期存款，从而兼顾收益和流动性。
其次，"二不要"原则也应及早了解：
一不要把钱都存在一家银行。为了方便办理存取款业务，许多储户习惯将所有资金存在同一家银行。然而，尤其是存款超过50万元的储户，更应避免这种做法。正确的做法是将资金分散存入两到三家银行，每家银行的存款金额不超过50万元。根据《存款保险条例》，一旦银行破产，储户在单家银行50万元以内的存款可以获得全额赔偿。超过50万元的部分，将由接管金融机构对倒闭银行进行清算后，按一定比例进行赔付。
二不要被高息揽存所诱惑。进入2026年后，部分银行可能会提高存款利率，尤其是中小银行，其存款利率可能远高于国有银行。例如，某些中小银行可能提供高达2.3%的三年期存款利率，远高于国有银行的1.55%。面对这种情况，储户务必保持警惕，切勿被高息揽存所迷惑。中小银行之所以敢于提供高利率，往往是因为其将资金投入了高风险、高收益的项目。一旦贷款无法收回，储户的存款安全将受到威胁。
总而言之，银行存款超过50万元的储户，自2026年1月起，务必牢记"二要二不要"原则。"二要"旨在解决存款收益和流动性问题，而"二不要"则旨在确保存款安全，并避免因高息诱惑而蒙受损失。只有同时做到以上"二要二不要"，才能在存款收益最大化、资金安全性和流动性之间取得平衡。