近期，多家中小银行趁着"开门红"的销售旺季，纷纷推出新一期的大额存单产品。然而，与往年相比，当前大额存单的利率普遍下降，3%及以上的高利率产品几乎难觅踪影。这一现象不仅引发了投资者的广泛关注，也促使专家对银行的策略及投资者的资产配置提出了新的建议。

中小银行大额存单利率现状2月11日，江阴农商银行推出了新一期个人大额存单，6个月、1年期、2年期的年化利率分别为1.7%、1.8%和1.85%，起存金额均为20万元。此外，山西河津农村商业银行和湖南新化农村商业银行等机构发行的个人大额存单，3年期利率最高为2.2%。总体来看，1年期和2年期的大额存单利率普遍低于2%，3%及以上的高利率产品几乎绝迹。

大额存单对银行的影响上海金融与法律研究院研究员杨海平指出，中小银行在"开门红"期间推出大额存单产品，能够有效吸引客户，助力银行完成"开门红"任务，支持其资产负债配置策略，并加大信贷投放力度。然而，这也可能在一定程度上推高银行的存款付息成本。杨海平还强调："大额存单是商业银行重要的主动负债产品，银行会根据自身的资产负债状况及存款付息率的实际情况，合理安排大额存单的投放额度、节奏及利率。"

大额存单受投资者青睐与普通储蓄存款相比，大额存单的利率相对较高，且资金安全无风险，因此成为稳健投资者的首选。在社交媒体平台上，"哪家银行大额存单利率高""大额存单哪家强"等话题讨论热度居高不下，投资者纷纷分享自己的投资经验。潍坊银行客服表示："大额存单采取竞购方式购买，先到先得，售完为止。"甚至有个人投资者感叹："现在存钱都要靠抢，需要预约排队，还得每天蹲点。"由此可见大额存单的火爆程度。

低利率环境下的资产配置建议在低利率环境下，投资者如何做好资产配置？杨海平提出了几点建议：首先，投资者要充分认识到高收益资产逐渐消失或资产低收益率的持续性，降低投资收益期望值，避免因盲目追求高收益而踩雷；其次，建议投资者在个人投资组合中配置一定比例的保险产品，作为打底资产；最后，投资者应根据自身的收入情况和风险承受能力，在抢抓商业银行利率较高存款产品投放窗口的同时，分散投资于具有不同流动性、收益性、安全性特征的理财产品，搭建适合自己的投资组合。

结语总的来说，尽管大额存单的利率有所下降，但其安全性和相对较高的收益仍然吸引了大量投资者。对于银行而言，大额存单不仅是完成"开门红"任务的重要手段，也是优化资产负债配置的有效工具。然而，投资者在追求稳健收益的同时，也应理性看待低利率环境下的投资机会，合理配置资产，以实现财富的保值增值。通过以上分析，我们可以看到，大额存单在当前金融市场中依然占据重要地位，但投资者和银行都需要在低利率环境下做出相应的调整和策略优化，以应对市场变化带来的挑战。