家里老人离世，手里握着银行卡还知道密码，去银行取钱却被直接拒绝？去年邻居张阿姨就遇到这糟心事：老伴走后，她拿着存折和密码去取3万元存款，银行说手续不全不让取，来回跑了4趟才办下来。2026年1月1日起，国家金融监督管理总局和中国人民银行联合发布的存款继承新规全面落地，全国所有银行统一执行，5万元成了关键分水岭，流程和材料都有大变化。今天用最直白的话，把新规掰开揉碎讲清楚，不管是小额还是大额存款，不管有没有遗嘱，看完都能直接照着办，再也不用白跑腿。
先给大家纠正一个最常见的误区："知道密码就能取亲人存款"。很多人都觉得，只要手里有银行卡、知道密码，去ATM机或者柜台就能把钱取出来，其实这是大错特错。亲人去世后，存款性质就变了--从个人财产变成了全体继承人的共同遗产，不再属于某一个人。根据《民法典》第1127条规定，配偶、子女、父母是第一顺序继承人，银行作为资金托管方，根本没法仅凭密码判断你是不是唯一合法继承人，也没法确认其他继承人是否同意你取钱。
之前就有过真实案例：老人去世后，儿子凭着密码偷偷取走了10万元存款，女儿发现后将儿子和银行告上法庭，最终儿子不仅要返还一半存款，还闹得亲情破裂。2026年新规的出台，不是为了"为难人"，而是为了保护所有继承人的权益，避免类似纠纷。而且银行后台会监测已故存款人的账户交易，哪怕你从ATM机取了小额存款，一旦被其他继承人发现并起诉，不仅要返还存款，还可能承担法律责任，合规办理才是唯一正确的选择。
新规的核心变化，就是以5万元为界限，实行"小额免公证、大额必公证"的分级办理制度，流程和材料差异很大，大家一定要分清楚，别搞混了。
先说说大家最关心的5万元及以下小额存款：这是新规最大的便民亮点，不用跑公证处，直接去开户银行就能办，省了公证费和排队时间，尤其适合老人留下少量存款的情况。
办理小额存款继承，核心材料就4样，少一样都办不了，提前备齐：
1. 继承人本人的身份证原件：必须是原件，复印件、电子身份证都不行，银行要现场核验身份；
2. 被继承人的死亡证明：医院出具的死亡医学证明、派出所注销户口证明都行，只要能证明人已经去世就行，这是最核心的材料，没有它银行根本没法受理；
3. 亲属关系证明：户口本、结婚证、派出所出具的亲属关系证明都可以，核心是要能证明你和被继承人是合法的继承关系，比如户口本上能体现父母子女关系，就不用额外开证明；
4. 银行承诺书：到银行后填写，主要内容是承诺自己是合法继承人，没有遗漏其他继承人，若有虚假愿意承担法律责任，这个承诺书银行会提供模板，照着填就行。
这里有几个关键细节要注意，很多人就是忽略了这些才白跑：
- 若有多个继承人，比如父母去世后，子女、配偶都是继承人，需要全部到场签字确认；如果有人在外地不能到场，可出具授权委托书（现在很多银行支持线上授权，提前打电话问清楚），避免因"人不齐"耽误事；
- 存款未结利息可不计入5万元限额，比如存款本金4.9万元，利息1000元，合计5万元，仍按小额存款办理，不用公证；
- 银行自身发行的非存款类金融产品，比如定期理财、基金等，本金和收益合计不超过5万元的，也能按这个简化流程办理，不用额外准备材料。
再说说5万元以上大额存款：新规仍要求办理继承权公证，这是银行放款的核心依据，缺一不可。很多人觉得公证麻烦，但这步能避免后续继承纠纷，其实是在保护大家的权益。
办理大额存款继承，材料要比小额多一些，分4类准备，提前备齐能少跑公证处：
1. 身份类材料：所有继承人的身份证原件及复印件、户口本；被继承人的身份证（若已注销，用死亡证明替代）；
2. 死亡类材料：被继承人的死亡证明、火化证明（部分银行要求，提前问清楚）；
3. 关系类材料：亲属关系证明、结婚证（若被继承人已婚，需证明配偶关系）、独生子女证（若有）；如果户口本没体现亲属关系（比如子女户口已迁出），必须去被继承人生前户籍地派出所开正规亲属关系证明，村委会、居委会开的证明部分银行不认可；
4. 财产类材料：银行存款凭证（存折、银行卡、存单）、存款查询回执（如果不知道具体存款金额或开户银行，可先带死亡证明、身份证、亲属关系证明，去当地人民银行或各商业银行网点开存款查询函，查清所有存款信息后再统一办理，避免漏办）。
大额存款继承的关键提醒：
- 公证时，所有第一顺序继承人（配偶、子女、父母）必须到场；如果有人放弃继承，需出具《放弃继承权声明书》并公证，否则公证处不予受理，银行也不会放款；
- 继承权公证书的有效期一般是6个月，拿到公证书后要尽快去银行办理，别等过期了再重新办；
- 公证费用一般按继承存款金额的比例收取，各地标准不同，大概在几百到几千元不等，具体可以咨询当地公证处。
除了常规情况，还有几种特殊情况，办理存款继承时需要额外准备材料，大家要多留意，避免跑冤枉路：
第一种：继承人是未成年人或无民事行为能力人
如果继承人是未满18周岁的未成年人，或者是精神病人等无民事行为能力人，需要由其监护人代为办理。监护人要提供监护证明，比如父母的身份证、户口簿（证明监护关系），或者法院指定监护人的判决书，银行会将存款转入监护人账户，由监护人代为管理，直到继承人成年或恢复民事行为能力。
第二种：独生子女继承存款
很多独生子女觉得"父母的钱就是我的钱，不用公证"，这是常见误区。哪怕是独生子女，也需要提供亲属关系证明，证明自己是唯一合法继承人；如果祖父母、外祖父母还在世，他们也是第一顺序继承人，需要共同到场同意，或者提供他们放弃继承的公证书，否则银行会拒绝办理。之前就有独生女因为没公证，被银行要求提供祖父母去世证明的案例，大家一定要提前准备。
第三种：逝者有遗嘱
如果被继承人去世前立了合法有效的遗嘱，指定了存款继承人，办理流程会更简单：小额存款继承时，除了常规4样材料，还要带遗嘱原件；大额存款继承时，凭遗嘱办理继承权公证，能减少很多争议。这里要注意，遗嘱必须是合法有效的，比如自书遗嘱要本人亲笔书写、签名并注明日期，代书遗嘱要有两个以上见证人，否则可能被认定为无效，影响继承。
第四种：逝者有海外存款
如果亲人在海外银行有存款，流程会更复杂。需要先在国内办理继承权公证书，然后到中国驻外使领馆进行认证，再凭认证后的公证书到海外银行办理继承手续。不同国家的政策不同，建议提前咨询当地律师或使领馆，了解具体要求，避免因为材料不符合当地规定而耽误时间。
第五种：存款账户变成"久悬户"
如果逝者的账户超过1年未操作，银行会将其转入"久悬户"管理，但这并不影响继承。继承人只要带齐材料到银行申请，银行会先将账户激活，再办理继承手续，不用担心存款取不出来，只是流程会稍微久一点，耐心等就行。
接下来给大家整理几个"避坑指南"，这些常见错误90%的人都犯过，一定要避开：
坑一：只带身份证，没带死亡证明
很多人以为凭身份证和户口本就能取，结果被银行拒办。死亡证明是证明被继承人去世的核心材料，没有它，银行无法确认继承事实，哪怕知道密码也没用，绝对办不了。
坑二：亲属关系证明开错
如果户口本没体现亲属关系，比如子女户口迁出、再婚家庭等情况，必须去派出所开正规亲属关系证明，别随便找村委会、居委会开个手写证明就去银行，很多银行不认可，白跑一趟。
坑三：多人继承，部分人不到场
5万以下虽不用公证，但多人继承需全部到场签字；5万以上公证时，缺席者需提前办放弃继承公证或授权委托，否则公证处和银行都不会受理，这点一定要提前沟通好。
坑四：不知道存款金额，盲目去办
如果不清楚被继承人有多少存款、在哪家银行开户，别直接去银行排队。先带死亡证明、身份证、亲属关系证明，去当地人民银行开存款查询函，一次性查清所有银行的存款信息，再统一办理，避免漏办、重复办。
坑五：觉得"存款继承有时间限制，过期就没了"
其实存款继承没有法定时效限制，继承人可以在亲人去世后随时办理，但建议尽快办理，避免时间久了材料丢失、银行系统升级导致信息查询困难，或者账户变成"久悬户"，增加办理难度。
最后给大家提个醒：活着的时候做好这2件事，能给家人减少很多麻烦。
第一，立一份合法有效的遗嘱，明确存款的继承人、继承份额，最好到公证处办理遗嘱公证。这样家人继承时只要带遗嘱原件和相关材料，就能快速办理，避免因为继承份额产生纠纷，也不用反复跑证明。
第二，告知家人存款信息。把自己的银行卡、存单、理财账户等信息告诉信任的家人，或者写下来妥善保管，注明开户银行、账号、密码等关键信息，避免家人去世后找不到存款，白白浪费时间查询。
2026年存款继承新规的核心就是"材料合规、流程规范"，5万元以下小额存款4样材料就能办，5万元以上需额外提供继承权公证，知道密码只是"锦上添花"，带对材料才是"通关密钥"。新规既简化了小额存款的办理手续，又规范了大额存款的继承流程，让遗产分配更公平、更省心。
你身边有没有人遇到过存款继承的麻烦事？你觉得新规的5万元限额合理吗？如果是你，会提前立遗嘱规划存款继承吗？欢迎在评论区分享你的经历和看法，也可以把这篇文章转发给家人朋友，让更多人了解新规，避免走弯路！