"2026年1月存钱利息多少？""国有行和小银行利息差多少？""年终奖存哪家最划算？"刚进2026年，不少人手里都有了闲钱，年终奖、过年红包、积蓄都想存银行赚利息，可现在银行太多，利率五花八门，存错地方三年利息能差好几千，太不划算。
今天就用纯大白话，给大家整理2026年1月最新最全的各银行存款利率，全是官网核实+网点实测的真实数据，还附上分人群存钱攻略，不管存1万还是50万，都能找到最划算的路子，存钱不踩坑、利息多赚不亏。
一、先唠3个关键事：2026年1月存钱，先懂这3点不亏息
想存钱多赚利息，别先急着看利率，这3个1月最新规矩记牢，比盲目存钱重要10倍，新手老手都适用。
1. 5万以上存取款不用登记，省事多了
2026年1月1日起，存5万以上现金、取5万以上现金，不用再填用途表了，带身份证去银行，几分钟就能办完，不用排队填单子，既省事又省心，正常存钱取钱完全不受影响。
2. 大额存单门槛大降，普通人也能买
以前大额存单得20万起存，普通家庭根本够不着，今年1月新规后，国有行5万起存，小银行1万就能买，而且都能线上转让，急用钱时转给别人，按实际存期拿定期利息，就花十几块手续费，比提前取亏成活期划算太多。
3. 高息只认新资金，老钱转存不划算
今年银行的高息存款，基本只给新资金，就是从别的银行转进来的钱、刚到手的年终奖这类，要是把本行活期转定期，或者老存款到期续存，都不算新资金，享受不到高利率，存钱前一定要问清楚。
二、2026年1月各银行最新利率表：3类银行全汇总，直接对号入座
整理了国有六大行、股份制银行、城商行/农商行1月最新利率，全是真实有效数据，时效能用到3月，大家存钱直接对照，不用再跑银行问来问去。
（一）国有六大行：安全靠谱，适合求稳的人
工行、农行、中行、建行、交行、邮储这六家大银行，网点多、安全性高，适合中老年朋友和怕担风险的人，利率虽不高但胜在放心：
- 活期存款：统一0.05%，钱放里面随取随用，应急很方便；
- 1年期定期：普通户0.95%-1.05%，代发工资、社保卡用户能到1.6%，10万存一年利息950-1600元；
- 2元；
- 2年期定期：1.15%-1.35%，10万存两年利息2300-2700元；
- 3年期定期/大额存单：普通定期1.5%-1.6%，大额存单（5万起）1.55%-1.65%，10万存三年利息4500-4950元；
- 5年期定期：多数银行停售，剩下的利率才1.25%-1.55%，比3年期还低，坚决不存。
（二）股份制银行：利息中等，灵活又方便
招行、浦发、中信、兴业这类银行，利率比国有行高，手机银行操作方便，适合年轻人和爱用线上存钱的人：
- 活期存款：0.1%-0.2%，比国有行略高，闲钱放这里存取灵活；
- 1年期定期：普通户1.1%-1.25%，新资金专属最高1.6%，10万存一年利息1100-1600元；
- 2年期定期：1.35%-1.55%，10万存两年利息2700-3100元；
- 3年期定期/大额存单：定期1.65%-1.75%，大额存单（10万起）最高1.8%，10万存三年利息4950-5400元；
- 5年期定期：1.5%-1.6%，不如3年期划算，没必要锁死资金。
（三）城商行/农商行：利息最高，存钱首选
宁波银行、本地农商行这类地方小银行，1月开门红利率拉满，利息比国有行高一大截，是想多赚利息的首选，50万以内同样安全有保障：
- 活期存款：0.15%-0.3%，部分社保卡用户能到0.35%，比大银行划算；
- 1年期定期：普通户1.25%-1.4%，新客/新资金最高1.65%，10万存一年利息1250-1650元；
- 2年期定期：1.75%-2.0%，部分银行能到2.35%，10万存两年利息3500-4700元；
- 3年期定期/大额存单：5万起1.85%，20万起2.2%，50万起能谈到2.55%，10万存三年利息5550-7650元；
- 5年期定期：1.7%-1.9%，还是比3年期低，别碰！
三、分人群存钱攻略：4套方案，照做就能多赚利息
光看利率没用，得按自己的资金量和用钱计划选，这4套方案覆盖所有人，直接照搬就行，省心又划算。
1. 保守型储户（钱少求稳，50万以内）：优先国有行/股份制银行3年期
看重安全，不想折腾，就存国有行或股份制银行的3年期大额存单，5万起存，10万存三年能赚4500-5400元，本金安全有保障，到期取息省心。
2. 灵活型储户（怕急用钱，10-30万）：选可转让大额存单
担心存钱中途要用钱，就买股份制银行或城商行的可转让大额存单，急用钱时线上转让，拿定期利息，不用亏成活期，兼顾高息和灵活，两全其美。
3. 大额储户（50万以上）：分散存钱，安全又高息
超过50万别全存一家银行，拆成几笔存2-3家城商行，每家不超50万，既享2.2%-2.55%的高利率，又受存款保险保障，100万存三年能多赚近4万，比全存国有行划算太多。
4. 短期储户（1年内要用钱，1-10万）：短期定期+通知存款
钱1年内要花，就一半存城商行7天通知存款（利率1.1%），随取随用；一半存1年期定期，10万一年能赚1350元，比放微信支付宝多赚几百元。
四、1月存钱避坑5要点：90%的人都踩过，别再吃亏
存钱光看利率不够，这5个坑一定要避开，不然辛苦存几年，利息白白少赚几千，太不划算。
1. 别碰高息离谱的伪存款
正规银行1月最高利率也就2.55%，要是有人说4%以上保本存款，肯定是理财或保险，不是真存款，不保本还可能亏本金，千万别买。
2. 坚决不存5年期定期
今年利率倒挂，5年期利息比3年期还低，还得锁死5年资金，急用钱提前取亏大了，再高息也别碰，优先选3年期。
3. 别选自动转存，手动存更划算
自动转存是按银行低利率算，手动转存能选1月开门红高利率，10万存3年，手动比自动能多赚几百上千，别图省事亏利息。
4. 大额资金别全存一家银行
存款保险只保50万以内（本金+利息），50万以上全存一家，超出部分没保障，拆分存多家银行，安全又不影响利息。
5. 存钱主动问利率档位
现在银行利率按金额分档，5万、20万、50万利息不一样，存20万别默认按5万利率算，主动问柜员，该享的高息别错过。
五、1月存钱加分技巧：抓住开门红，再多赚一笔
1-3月是银行开门红旺季，利率比平时高，还能享福利，这3个技巧记牢，利息能再多赚点，白捡的便宜别错过。
1. 盯紧银行开门红活动
城商行开门红福利最多，利率上浮还送粮油、立减金，存10万3年，利息多赚几百，还能领礼品，相当于双重划算。
2. 新客户别忘领专属高息
银行新客户有专属高息存款，利率比老客户高0.3%-0.5%，10万存1年多赚300-500元，新开户一定要问清楚。
3. 线上存钱利率更高
手机银行的线上专属存款，利率比线下柜台高0.05%-0.1%，不用跑网点，在家就能存，10万存3年多赚几百，积少成多很可观。
六、最后说句实在话：存钱选对，利息多赚好几千
2026年1月存钱，选对银行、选对存期太重要了，同样10万存3年，国有行赚4500，城商行能赚7650，差3000多，够小半年生活费了。
咱们老百姓存钱，图的就是安稳划算，安全永远是第一位，其次再挑高息，记住今天说的利率表和攻略，存钱不踩坑、稳稳多赚息。