进入2025年后会有一系列新政实施，其中就包括与广大农村居民和城市里无固定工作岗位的低收入人群有关的城乡居民医保新规。

和城镇职工医保不同，城乡居民医保是原来的"新农合"，每年缴费一次，2025年度（指的是保障年度）的最低个人缴费标准为400元/年，同时财政为每一位参保人至少补贴670元。

一些符合条件的参保人因为种种原因觉得这钱花得不值，于是便选择断缴，或者等到检查出患有某种大病、需要报销大量医药费用后再缴纳，制度存在道德风险。

为了避免医保资金遭"薅羊毛"，同时鼓励连续缴费，2025年开始城乡医保将实施多项新的制度。我将其概括为"奖励"和"惩罚"制度，具体如何理解呢？简单介绍一下。

先讲"奖励"制度。"奖励"的内容体现在可以报销更多的大病医保费用。

购买医保的主要目的是防止得了大病后需要自高额医疗费用，从而导致因病返贫，所以大病医疗费用的报销额度是城乡居民医保的关键。

新政规定，两类参保人可以比别人获得更多的大病医保报销额度。

第一类是连续缴纳居民医保的人员。具体来说，连续四年参加城乡居民医保的参保人，从第五年开始可以获得更高的大病报销额度。

第二类是"零报销"人员。上年未利用医保基金进行过任何门诊或住院费用报销的参保人，次年起其大病保险报销额度将享受提升待遇。

能增加多少报销额度呢？制度规定各地自行决定，至少每年增加1000元，最多增加当地大病报销限额的20%。

比如，某地的居民医保大病报销限额是40万元，对上面两类参保人来说最多可以享受48万元的大病医疗费用报销额度。

奖励连续参保是为了让大家不要断缴；而给零报销的参保人增加大病报销额度则是回应了大家提出的一年不报销，缴纳的400元保费"浪费"了的问题，2025年起不会"浪费"了，第二年的大病报销额度提升。

说完"奖励"，讲下什么是"惩罚"，先解释等待期的概念。

商业医疗保险中一般存在等待期，是为了防止有人有了生病迹象后再投保，设置等待期意味着即便保险生效了，但在等待期里得病产生的医疗费用也是不报销的。

比如，保险期间为2025年1月1日至12月31日，等待期是三个月，在1月1日至3月31日期间得病产生的医疗费用不在保险范围内，要等到4月1日才能报销。

由此可见等待期越长越不划算。居民医保的等待期长短与断缴医保年数密切相关，具体来说只要断缴1年居民医保就会产生三个月的等待期，每多断缴一年增加一个月的等待期。

比如，断缴1年的等待期是三个月，断缴2年是四个月，断缴3年是五个月，以此类推。

"奖励"和"惩罚"制度显然是针对近年来城乡居民医保缴费时存在的争议而设计的，目的只有一个，鼓励连续缴费，不要断缴，更是为了避免得了病或者有重大疾病迹象出现时再临时参加医保的情况发生。相信这两项目新制度实施后对未来居民医保会产生积极作用。

与此同时，我呼吁高层能够深入推进减轻农村居民医保负担工作。现在一年是补贴670元，个人至少要承担400元的缴费，以农村五口之家为例，一年要花费2000元，对于低收入家庭而言不是一个小数字。

财政方面，如果能增加补贴金额，比如每人每年补贴1000元以上，那么个人承担的费用将下降至100元以内。

如此一来，不仅能够提升参保积极性还能切实减轻底层民众的经济负担，而由此增加的财政资金并非是一个不能接受的夸张金额。