新年伊始，银行业的"资产提升战"打得比往年更凶。打开银行APP、刷小红书，满屏都是达标领奖的攻略：国有大行送小豆、积分兑换千元权益，城商行直接狂撒微信立减金，微众银行等高息平台更是祭出最高3000元积分奖励。有人晒出2025年战绩，靠跨银行"薅羊毛"狂揽2万多元收益；也有人疑惑，银行动辄送出数千大礼，到底亏不亏？更扎心的是，投入重金后，客户"薅完一家换一家"成常态，银行为何陷入"有流量、无留量"的困境？
开年"撒钱"大战升级：最高奖励超3790元，覆盖全类型银行
今年的资产达标活动，不仅参与银行多，奖励力度也全面升级，从国有大行到城商行、互联网银行，各梯队纷纷加码，精准瞄准年初资金重新配置的窗口期。
1.国有大行：积分换礼，最高价值近4000元
工行、农行、中行等国有大行纷纷推出限时活动，以高价值积分权益吸引客户。其中农行力度最为抢眼，即日起至1月31日，客户月日均金融资产（含存款、理财、基金、保险等）提升至对应档位，最高可获240万小豆。按该行633小豆兑换1元京东E卡计算，这笔奖励折算后价值超3790元，刷新了国有大行单活动奖励上限。
中行则主打"双重激励"，1月5日至31日期间，月日均资产较上月提升1万元及以上可抽最高600万尊享积分，若资产晋级为理财、私行等等级，还能获赠最高550元微信立减金，兼顾增量资金与高净值客户留存。
2.中小银行+互联网银行：精准抢滩，直击本地与线上客群
城商行与农商行聚焦本地市场，以小额立减金快速拉新。南京银行推出为期三个月的活动，客户当月月日均资产每提升1万元奖励1000综合积分，每月最高可领8万积分；某农商银行则简化规则，1月内月日均资产提升至1万元及以上，最高可领88.88元微信立减金，降低参与门槛。
互联网银行也不甘示弱，微众银行新一轮"财富节节高"活动针对新开户客户，45天内参与活动最高可获价值3000元的积分，靠高奖励快速吸纳线上闲置资金。
为啥年初必打"资产战"？既是"开门红"，更是转型必答题
银行扎堆开年撒钱，绝非一时兴起，而是兼顾短期业绩与长期转型的战略选择，背后有三重核心驱动力。
1.抢抓资金窗口期，锁定年初增量
1-3月是年终奖发放、资金重新配置的关键期，零售客户闲置资金迎来阶段性峰值，这是银行最易"挖钱"的黄金窗口。年初开展活动是战术上的"开门红"冲刺，符合营销规律，银行通过激励抢占资金配置"第一站"，能为全年业绩奠定基础。以上海李阿姨为例，她年底120万元理财到期资金+退休金结余，原本分散在两家银行，正是被建行与本地城商行的活动吸引集中转入，银行成功锁定这笔大额资金。
2.净息差收窄倒逼转型，AUM成核心考核指标
随着利率下行、净息差持续收窄，银行存贷利差的利润空间被大幅压缩，传统"存款立行"思维已难以为继。这种压力倒逼银行从单一存款考核，转向客户总资产（AUM）综合管理，靠非存款类资产带动中间收入增长。所谓零售AUM，即客户在银行的所有金融资产总和，包括存款、理财、基金、保险等。AUM已成为衡量银行零售业务竞争力与未来盈利潜力的关键指标，当前竞争也从单一产品收益比拼，升级为对客户全量金融资产的深度运营。资产达标活动，正是银行引导客户多元配置、做大AUM的高效手段。
3.优化资金结构，缓解负债端压力
近年来银行持续下调长期存款利率、下架部分大额存单，核心是控制高成本存款。通过资产达标活动，银行可引导客户资金从单纯存款，转向收益更高、银行成本更低的理财、基金、保险等产品，既能缓解负债端压力，又能优化资金结构。比如某农商银行就直接将寿险投保、封闭式理财认购纳入活动目标，精准引导资金流向高收益业务。
银行越送越亏？算清"三本账"，才懂稳赚逻辑
动辄送出数千元奖励，银行看似在"赔本赚吆喝"，实则早已把成本与收益算得明明白白，核心是"短期补贴换长期收益"，根本不亏。
1.成本账：补贴占比极低，轻松覆盖
银行活动奖励成本大多控制在新增资产的0.1%-0.3%之间，远低于资金带来的收益。以农行最高3790元奖励为例，对应客户需提升的资产规模远超千万元，奖励占比不足0.04%。即便按最高0.3%的奖励比例计算，银行将资金放贷（房贷利率约4%-5%）或用于理财，赚取的利差、管理费也能轻松覆盖成本。以上海李阿姨新增100万元获3500元立减金为例，银行用这笔资金放贷一年可赚4万-5万元利息，补贴仅占利息收入的7%-8.75%。
2.机会账：锁定资金即锁定长期收益
活动周期通常3-6个月，达标后客户资金大概率不会立即转出，银行可长期占用这笔资金创造收益。某城商行要求资金锁定6个月，奖励为新增资产的0.3%，但银行年化收益可达4%以上，扣除补贴后仍有3.7%净收益，性价比远超短期高息存款。
3.风险账：精准控本，避免无效补贴
银行不会盲目撒钱，而是通过设置门槛、分层奖励控制成本。比如农行最低提升门槛对应小额资金，过滤低效客户；工行、农行按资产提升幅度分级奖励，高资产客户奖励比例更低，避免成本失控。同时明确资产计算范围，排除在途资金，防止客户"钻空子"浪费补贴。
致命痛点：高奖励换不来高留存，陷入"薅羊毛"循环
尽管银行投入重金，却面临一个尴尬困境：客户"薅完一家换一家"，短期激励难以转化为长期黏性，陷入"有流量、无留量"的怪圈。微信、小红书等平台上，"薅羊毛"攻略随处可见。有网友直言，在一家银行达标领奖后，会立刻把资金转入另一家参与活动；还有人晒出"2025年羊毛总结"，通过建行、中行、工行等跨行操作，一年薅到2万多元收益，直言今年会"再接再厉"。
这种现象暴露两大核心问题。一是客户关系浅层化，短期激励能快速吸引资金流入，但缺乏后续深度服务，资金会随活动结束迁徙，黏性未实质性提升；二是服务同质化严重，各家银行活动设计、权益奖励趋同，难以建立差异化认知，且金融产品决策门槛高，社交平台"种草"难以转化为基于信任的长期资产关系。
这本质是客户忠诚度不足，反映出银行客户管理的痛点。当竞争停留在"价格战""礼品战"层面，客户关系就变得脆弱，而服务同质化、缺乏高频生活场景深耕，更是让银行难以留住客户。
摒弃短期思维，用专业与信任留住资金
受访业内人士一致认为，要真正提升零售AUM，银行必须跳出"活动撒钱"的短期思维，构建以专业服务和长期信任为核心的综合能力，把"流量"沉淀为"留量"。
1.从"产品销售"转向"资产配置"，打造专业壁垒
银行需从单纯推销产品，升级为根据客户生命周期、风险偏好，提供专业资产配置方案和持续陪伴服务。银行要加强投研与投顾队伍建设，实现从"交易对手"到"财富伙伴"的角色转变，用专业能力赢得客户终身信任。做好买方投顾服务、引导客户科学配置资产，是留住高价值客户的关键。
2.深耕"金融+生活"场景，提升客户黏性
缺乏高频互动场景是银行留客难的重要原因。银行应构建或融入吃、穿、住、行等生活场景，既降低获客成本，又能通过消费数据精准识别客户需求。比如通过场景化服务渗透客户日常生活，增加互动频次，让客户除了理财，在消费、民生服务中也能想到银行，提升活跃度与依赖度。
3.强化分层运营，优化考核机制
客户需求差异大，一刀切的活动难以满足所有人。银行需精细化分层，对大众客户用数字化工具、场景生态高效服务；对高端客户配备专属顾问团队，提供金融与非金融综合解决方案，增加客户转换成本。同时优化考核机制，引入客户资产留存率、生命周期价值等指标，引导员工关注长期关系维护，而非短期业绩冲量。
4.数字化从"触达"升级为"生态赋能"
银行要利用数据洞察客户需求变化，通过智能工具提升投顾服务效率与覆盖面。同时打通线上线下渠道，围绕客户金融与非金融需求构建完整生态，形成"识别-配置-陪伴"的服务闭环，让短期活动吸引的流量，转化为长期沉淀的资产与客户。
说到底，银行开年"资产战"的核心，早已不是"谁送的多"，而是"谁能留得住"。对银行而言，短期奖励只是敲门砖，专业服务、场景深耕与长期信任才是护城河；对普通人来说，闲置资金可趁机薅取额外福利，但也要结合资金流动性、机会成本理性参与。这场博弈中，唯有摒弃短期思维，才能实现银行与客户的双赢。